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Guide

Für Expats, Digitale Nomaden und Perpetual Traveler

5 Anbieter Internationaler Kranken-versicherungen im Kreuzverhör

Hast du als Digitaler Nomade oder Expat deine Heimat verlassen oder planst es? Bist du auf der Suche nach der richtigen langfristigen internationalen Krankenversicherung?

Dann bist du hier genau richtig. Ich habe alle Vertragsbedingungen der wichtigsten Anbieter studiert und die Kundenberater am Telefon ins Kreuzverhör genommen.

Bei meinem Vergleich ging es mir nicht um die Preise und einzelnen Leistungen der Versicherer – das ist abhängig von vielen Faktoren wie Alter, Region und was dir persönlich wichtig ist.

Ich habe mich stattdessen darauf fokussiert, die versteckten Paragraphen und versteckten Kosten herauszufinden, von denen du gar keine Ahnung haben kannst – wenn du nicht die ewig langen Vertragsbedingungen aller Anbieter studierst und Unklarheiten mit den Kundenberatern klärst. Diese wochenlange Arbeit nehme ich dir mit diesem Guide ab.

Recherchiert habe ich diese fünf Anbieter von dauerhaften internationalen (Voll-)Krankenversicherungen:

Ich gehe davon aus, dass dir klar ist, was der Unterschied zwischen einer Reisekrankenversicherung, einer (befristeten) Auslandskrankenversicherung und einer (langfristigen) internationalen Krankenversicherung ist.

Krankenversicherungen, die lediglich für maximal 1-5 Jahre gelten oder keine Vollversicherung sind, sind nicht enthalten. Dazu gehören HanseMerkur, ADAC, SafetyWing, STA Travel, TravelSecure etc.

Update November 2020: SafetyWing hat eine neue Vollversicherung herausgebracht (RemoteHealth), die auch unbegrenzt gültig ist. Ich werde die Recherche detailliert nachtragen, habe allerdings keine Eile damit, da SafetyWing dir kündigen kann und ich sie deshalb sowieso nicht empfehlen würde.

Update März 2021: Der BDAE hat mich kontaktiert und zu einigen Punkten nochmal Stellung bezogen. Die Anmerkungen findest du jeweils kursiv unter den jeweiligen Antworten auf die Fragen.

So gehst du diesen Guide zur Internationalen Krankenversicherung am besten durch

Leider kann ich ein so komplexes Thema nicht einfach in 1.000 Wörtern für dich zusammenfassen. Es gibt SEHR viel zu beachten. Manches mag für dich nicht wichtig sein, anderes lebensnotwendig. 

Ich kann dir trotzdem echt nur empfehlen, ALLES durchzulesen – denn du wirst nicht nur von vielen Infos überrascht sein, sondern wusstest bisher vielleicht gar nicht, dass sie für dich wichtig sind oder du danach fragen solltest.

1. Kundenservice & Persönlicher Eindruck

1. Kundenservice & Persönlicher Eindruck

2. Bürokratie & Vertragsabschluss

2. Bürokratie & Vertragsabschluss

3. Deckung& Regionen

3. Deckung
& Regionen

4. AbwicklungSchadensfälle

4. Abwicklung
Schadensfälle

5. Kündigung &Laufzeit

5. Kündigung &
Laufzeit

6. Tarife &versteckte Kosten

6. Tarife &
versteckte Kosten

7. Corona &Reisefreiheit

7. Corona &
Reisefreiheit

8. VersteckteParagraphen & Fazit

8. Versteckte
Paragraphen & Fazit

1. Kundenservice

a) Erreichbarkeit

Wie ist der Kundenservice? Wie schnell erreiche ich jemanden?

Ist es eine Hotline mit langen Wartezeiten, oder geht direkt jemand ans Telefon? In welchen Sprachen wird der Kundenservice angeboten?💡 Manchmal heißt es offiziell zum Beispiel, dass Deutsch angeboten wird, aber du bekommst nur englischsprachige Mitarbeiter ans Telefon.

Was ist an Wochenenden und Feiertagen?

💡 Viele haben zum Beispiel Call Center in Bangladesh etc., die neben schlechtem Sprachverständnis auch keine Entscheidungsgewalt haben (wenn z. B. Behandlungen genehmigt werden müssen, was oft der Fall ist).

Geht es nur über Telefon oder vielleicht auch per Whatsapp etc.? 

b) Persönlicher Eindruck (Transparenz &Freundlichkeit)

Wie ist mein persönlicher Eindruck vom Kundenservice nach mehreren Anrufen?

Wurde ich freundlich behandelt und alle meine Fragen offen und transparent beantwortet, oder hatte ich ein komisches Gefühl bei der Sache? Wurden mir vielleicht sogar Antworten verweigert?

Decken sich die Antworten mit dem, was in den Vertragsbedingungen steht?

c) Gibt es besonders positive Auffälligkeiten/besondere Services?

Ist irgendetwas besonders positiv herausgestochen (auf die negativen Auffälligkeiten gehe ich am Schluss ein)?

Gibt es besondere Services, die andere Versicherer nicht haben?

2. Vertragsabschluss

a) Vor und/oder nach Abreise abschließbar?
Kann ich die Internationale Krankenversicherung schon vor meiner Abreise aus Deutschland abschließen, muss ich das sogar, oder geht es auch, wenn ich schon im Ausland bin?

💡 Geht bei allen sowohl vor als auch nach der Abreise. Da alles internationale Krankenversicherungen sind, musst du deinen Lebensmittelpunkt aus D verlegt haben (Abmeldung ist nicht zwingend erforderlich in der Regel, hilft aber dabei, aus der alten deutschen KV rauszukommen – auch steuerlich natürlich empfehlenswert).

b) Welche Adresse kann/muss ich angeben als DN/PT?
Welche Adresse muss/kann ich im Vertrag angeben (insbesondere als Wohnsitzloser)?
Geht zum Beispiel die Adresse der Eltern/von Freunden?

Muss/darf es überhaupt eine Adresse in Deutschland sein?

c) Prinzip: Erstes Zielland & Weiterreise
Wie funktioniert das mit dem ersten Zielland? Gibt es Bedingungen, die ich wissen muss?

Wird der Beitrag danach bemessen, selbst wenn ich nur kurz dort bin und anschließend in ein anderes/günstigeres/teureres Land gehe?

Gibt es einen Mindestaufenthalt in diesem ersten Zielland? Was ist, wenn ich länger an einem Ort bleibe/mich entscheide dort zu leben?

d) Wie schnell geht Vertragsabschluss und wie viel Bürokratie ist nötig? Gesundheitsprüfung?

Wie schnell geht der Vertragsabschluss? Vom Zeitpunkt meiner Entscheidung für diesen Anbieter, in wie vielen Tagen/Wochen bin ich offiziell versichert und geschützt?

Muss ich erst postalisch haufenweise Papierkram erledigen, was schwierig ist, wenn ich schon unterwegs bin?

Ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich und wenn nicht, wie werden Ansprüche später geklärt?
Sind irgendwelche Dokumente/Berichte von vorherigen Versicherungen/Ärzten/Krankenhäusern nötig?

Wenn noch nicht bei Vertragsabschluss, dann später im Schadensfall? Immer oder nur bei Vorerkrankungen?

💡 WICHTIG: Falls keine Gesundheitsprüfung erfolgt, heißt das nicht, dass Vorerkrankungen deshalb automatisch versichert sind. Du hast immer die Pflicht, ehrlich alles mitzuteilen. Sonst ist das normalerweise ein Kündigungsgrund und versichert ist diese Erkrankung dann sowieso nicht.

e) Welche Zahlungsmöglichkeiten gibt es und kosten manche extra?

  Kann ich mit Kreditkarte zahlen? Lastschrift? Überweisung? Ist ein deutsches Bankkonto erforderlich?
Muss ich das ganze Jahr im Voraus zahlen oder kann ich monatlich zahlen? Kostet das dann extra?


💡 Manchmal klingen die Beiträge auch erstmal sehr günstig, wenn du aber monatlich zahlen möchtest beispielsweise, können sich die Beiträge um bis zu 11% erhöhen – was VIEL ausmacht bei diesen Summen, und noch mehr natürlich mit steigendem Alter!

3. Deckung & Regionen

a) Vorerkrankungen (teilweise zählen dazu sogar Sehschwäche + Zahnlücken?)

Ist es möglich, Vorerkrankungen wie Asthma, Diabetes u.ä. mit zu versichern? Oder grundsätzlich ausgeschlossen?

💡 Was ist bei “Kleinigkeiten” wie einer Sehschwäche oder bereits vorhandenen Zahnlücken? Werden dann später (falls im gewählten Tarif enthalten) Augentests und Sehstärken bezahlt? Wird später eine Zahnbehandlung bezahlt, zum Beispiel eine Krone, wenn die Lücke schon lange vorhanden ist? 

b) Gibt es Zonen/Regionen und wenn ja – welche und wie funktioniert das?
  Bin ich grundsätzlich weltweit abgesichert oder sind die Tarife in verschiedene Zonen aufgeteilt? Wenn ja, welche gibt es?

💡 Je nach Versicherung sind die USA ja eigentlich immer ausgeschlossen (außer explizit so gekauft), oft auch Kanada, Schweiz, Singapur, Hongkong und ähnliche Länder. Wie funktioniert das alles?

c) Abdeckung in nicht versicherten Regionen

Was ist, wenn ich trotzdem in eines dieser Länder muss/möchte? Bin ich dann dennoch für Notfälle dort versichert?

Für wie lange, und wie oft im Jahr? Muss ich diese Reisen vorher melden?

Muss ich nachweisen, wie lange ich dort war?

Werde ich von dort “evakuiert”, also in mein Heimatland oder an gewünschte Destination zurückgebracht?

d) Heimatbesuch
  Wie lange bin ich bei Heimatbesuch in Deutschland versichert? Wie oft im Jahr, wie viele Tage?

Muss ich das vorher melden? Muss ich die Anwesenheitszeiten nachweisen im Krankheitsfall? Wie?

💡 In der EU ist das zum Beispiel oft schwierig wenn keine Flugtickets vorhanden sind, du mit dem Wohnwagen reist oder ähnliches…

e) Welche Reisen muss ich VORHER melden?

Muss ich jemals irgendwelche Reisen vorher anmelden (z. B. Heimatbesuch, Reisen in eigentlich ausgeschlossene Länder) um Versicherungsschutz zu behalten?

Zu welchem Zeitpunkt muss das geschehen?

f) Freie Arztwahl oder nur Partnernetzwerk?

Kann ich zu jedem Arzt/Krankenhaus meiner Wahl gehen oder bin ich auf ein bestimmtes Netzwerk angewiesen,
um Leistungen erstattet zu bekommen? 
 
💡 Achtung: Stell dir vor du bist an abgelegenen Orten in Afrika, Asien oder sonstwo unterwegs – dann viel Spaß, wenn du nur zu einem Partner-Arzt oder Krankenhaus darfst. Das kann schon mal richtig weit weg sein.
Und selbst in anderen Regionen kann es sehr nervig sein, immer nur zu bestimmten Ärzten zu dürfen.

g) Private & Geschäftsreisen versichert?

Sind sowohl private als auch Geschäftsreisen abgedeckt?
💡 Gerade bei digitalen Nomaden und Perpetual Travelern ist das ja meist nicht abgrenzbar da es sich vermischt…

Muss ich irgendetwas nachweisen und wenn ja wie?
Wie sich herausstellt, ist das bei allen versichert – dachte, es gibt da vielleicht Ausnahmen, aber allet jut!

h) Sport & Abenteuer (Tauchen, Bergsteigen etc.)

Welche Sportarten sind abgedeckt? Welche Sportarten sind ausgeschlossen?

Z. B. Scuba Diving bis zu einer bestimmten Tiefe, Bergsteigen ab einer bestimmten Höhe, Skydiving?

i) Gibt es Wartezeiten für bestimmte Behandlungen?

💡 Wenn du schon weißt, dass du bald eine bestimmte Behandlung in Anspruch nehmen möchtest/musst, dann achte besonders auf die Wartezeiten für diese Behandlungen. Für einige Dinge musst du erst eine gewisse Zeit versichert sein, um sie nutzen zu können.

j) Reisefreiheit trotz Reisewarnung (vom Auswärtigen Amt z.B.)?
  Bin ich in Ländern versichert, für die das Auswärtige Amt eine Reisewarnung oder Anmerkung zur Vorsicht ausgesprochen hat?

Werden dafür die Empfehlungen des deutschen Auswärtigen Amtes genommen oder irgendeine internationale Institution? Falls möglich – bin ich dann nur notfallversichert oder kann ich mich auch regulär dort behandeln (entsprechend meinem Tarif)?
 
💡 Achtung: Ich zum Beispiel habe im Sinai in Ägypten eine Base, wofür Deutschland immer mal wieder Reisewarnungen ausgegeben hat, obwohl in meiner Region absolut nichts gefährlich war. So etwas ändert sich ja ständig und bedeutet halt auch nicht, dass es tatsächlich gefährlich ist – und es ist sehr umständlich, das jedes Mal zu überprüfen.

4. Abwicklung der Schadensfälle

a) Was muss ich vor einer Behandlung machen?
Welche Behandlungen muss ich vorher genehmigen lassen?

b) Muss ich in Vorleistung gehen? Immer?
 
💡 Falls du bisher in der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung warst, ist dir dieser Faktor vielleicht noch gar nicht so bewusst. Normalerweise ist es bei einer privaten Krankenversicherung ja nämlich so, dass du in Vorleistung gehst und die Erstattung beantragst. 

Daher ist es wichtig zu wissen: Muss ich die Behandlungen immer erst selbst bezahlen und dann Antrag auf Erstattung stellen? Was ist beispielsweise bei einem teuren Unfall oder wenn ich einfach nicht so viel Cash habe? Gibt es Ausnahmen? 

c) Wie umständlich ist der Erstattungsprozess? Viel Bürokratie?

  Wie erfolgt der Erstattungsprozess?

Muss das per Post passieren oder reichen Fotos per Email/Whatsapp? Gibt es vielleicht ein Online-Portal oder eine App dafür?

d) Welche Nachweise muss ich einreichen und wie schnell?

 Was genau wird von mir an Unterlagen benötigt, um eine Erstattung zu bekommen?

Muss ich diese immer vorher zum Arzt/Krankenhaus mitnehmen oder reichen Rechnungen/Protokolle im Nachhinein?

Wie schnell muss ich diese eingereicht haben und wann verfällt mein Erstattungsanspruch?

e) Wie lange dauert eine Erstattung im Regelfall?
Ist dafür ein bestimmtes Konto o.ä. erforderlich?

💡Wie lange dauert es, bis meine Ansprüche überprüft wurden und ausgezahlt werden (ganz wichtig!)?

Geht das nur an ein bestimmtes Konto, z. B. ein deutsches, oder auch an ein ausländisches oder eine Kreditkarte?
Geht das nur an die Zahlungsform, die ich zur Begleichung der Arzt-/Krankenhausrechnung verwendet habe?

f) Wird mir immer die gesamte Summe erstattet?  

💡 In vielen Ländern wird Ausländern und Touristen viel zu viel berechnet, weil davon ausgegangen wird, dass die keine Ahnung von den üblichen Behandlungskosten in dem jeweiligen Land haben.

Was ist, wenn das bei mir der Fall ist? Davon habe ich als normaler Mensch ja keine Ahnung.

Wird mir garantiert, dass ich trotzdem mein Geld zurückbekomme? Oder wie wird dem vom Versicherer vorgebeugt?

Ich will ja nicht monatelang mit meiner Versicherung diskutieren und auf mein Geld warten oder, im schlimmsten Fall, sogar selbst für die Differenz aufkommen müssen.

⚠️ Ist mir selbst schon passiert in Ägypten (und Thailand). Weil ich schon länger dort gelebt hatte und mein ägyptischer Freund dabei war, wusste ich, dass mir mind. 5x so viel berechnet wurde als einem Ägypter. In einem anderen Land wäre mir das wahrscheinlich nicht aufgefallen, insbesondere wenn es nicht so ein extrem hoher Unterschied gewesen wäre.

5. Kündigung

a) Laufzeit des Versicherungsvertrages

Wie lange läuft der Vertrag jeweils? 
 

💡 Achtung: Meist steht in den Versicherungsbedingungen, dass die Laufzeit jeweils ein Jahr beträgt. Manchmal ist aber auch eine Kündigung mitten im Versicherungsjahr möglich. Das klingt erstmal so, als könntest du einfach vorzeitig aussteigen.
Dann musst du aber natürlich in Anspruch genommene Leistungen dieses Versicherungsjahres zurückzahlen. Darauf also achten!


Alle Anbieter haben eine Vertragslaufzeit von einem Jahr.
Nur bei PassportCard ist das anders, da kannst du tatsächlich immer kündigen.


b) Kann die Versicherung dich einfach rausschmeißen?

⚠️ Wahrscheinlich der wichtigste Punkt überhaupt: ⚠️


Kann die Versicherung dir kündigen?

Den meisten Leuten nicht bewusst, dass eine Kündigungsfrist nicht nur für dich, sondern auch den Versicherer gilt. Das kennen wir aus der deutschen Pflichtversicherung halt nicht so. 
 
Hast du dann einmal einen teuren Unfall oder erkrankst chronisch und die Versicherung kündigt dir, dann viel Glück eine neue zu finden! Oder kann der Versicherer dann deine Beitragszahlungen massiv erhöhen? 
 
Note: Wenn du deine Beiträge nicht zahlst, kann dir natürlich immer gekündigt werden – davon rede ich hier nicht.

6. Tarife & (versteckte) Kosten

a) Tarife & Selbstbeteiligungen

Welche verschiedenen Tarife gibt es? Kann ich zusätzlich welche abschließen?
 
Gibt es eine Selbstbeteiligung oder kann ich freiwillig eine vereinbaren? Welche Beträge sind möglich?

Ist eine prozentuale Beteiligung an anfallenden Behandlungskosten möglich? Welche?

b) Versicherungssumme pro Jahr ausreichend? 

Wie hoch ist die jährliche Versicherungssumme – der höchste Betrag, der ausgezahlt wird?

💡 Das ist ja meist unterschiedlich je nach Tarif, kann aber manchmal zu niedrig sein. Passiert nämlich wirklich etwas Schlimmes, können die Kosten unfassbar hoch sein (besonders in den USA)- und genau für solche Fälle schließt man ja eine Krankenversicherung ab.

Ist die Gesamtsumme vielleicht sogar noch in Teilbeträge für die einzelnen Behandlungsarten unterteilt? 

c) Beitragserhöhungen nach Alter
In welchen Altersstufen/wie oft werden die Beiträge erhöht? Um wie viel Prozent, oder wie ist das geregelt?

💡 Manche Anbieter sind da nicht sonderlich transparent. Zunächst mag die monatliche Prämie ganz gut aussehen, doch wenn dich jedes Jahr massive Erhöhungen erwarten, dann ist die Versicherung nach kurzer Zeit trotzdem teurer als andere Anbieter.

d) Versteckte jährliche Beitragserhöhungen unabhängig vom Alter?

Welche jährlichen Beitragserhöhungen gibt es unabhängig vom Alter?

💡 Einige Versicherer bauen sich eine Klausel ein, die ihnen quasi unbegrenzte Beitragserhöhungen (unabhängig vom Alter) ermöglicht.
Dann hast du zwar das Recht, außerordentlich zu kündigen. Wenn du aber z. B. Vorerkrankungen entwickelt hast o. ä., wird es schwer, einen neuen Versicherer zu finden.


Meine hat beispielsweise jedes Jahr die Beitragssumme um 10% erhöht – mit der Begründung, dass internationale medizinische Kosten sich erhöht haben und wegen Inflation.

Wenn du dir das auf 10-20 Jahre oder noch länger ausrechnest, bist du ganz schnell bei Unsummen.
Und das wird dir vorher natürlich nicht mitgeteilt.

7. Corona & Reisefreiheit

a) Reisefreiheit und Versicherungsschutz trotz Warnungen? Test bezahlt?

Darf ich weiterhin in alle Länder reisen und Versicherungsschutz (vollen oder nur Notfall-?) genießen, selbst wenn diese als Risikogebiet gekennzeichnet sind?

Risikogebiete sind ja außerdem von jedem Land unterschiedlich definiert – wird da Deutschland als Maßstab genommen? Muss ich Reisen vorher melden und/oder um Erlaubnis fragen?

Wird mir der Corona-Test bezahlt?  

8. Sonstige Auffälligkeiten & Versteckte Paragraphen

Was ist mir sonst noch beim Lesen der Vertragsbedingungen und in den Gesprächen mit den Kundenberatern aufgefallen?

Welche Paragraphen und Bedingungen sind vielleicht nicht so offensichtlich, haben aber dennoch krasse Auswirkungen auf deinen Versicherungsschutz?

Wo stimmen schriftliche Bedingungen mit mündlichen Aussagen nicht überein?